常见的个人贷款产品种类

1、按产品用途分类

按产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款类。在此声明书中是将个人住房贷款纳入个人消费，而我将之单列。

个人贷款产品种类

(1)个人住房贷款，个人住房贷款是指银行或其他金融机构向个人借款人发放的用于购买自用住房的贷款。按资金来源分人住房贷款可以分为:①商业性个人住房贷款;②公积金个人住房贷款;③个人住房组合贷款。

(2)个人消费贷款，个人消费贷款是指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

个人消费贷款有以下六种:

①个人汽车贷款。个人汽车贷款是指银行向个人借款人发放的用于购买汽车产品的贷款。

②个人助学贷款。个人助学贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

(3)个人经营类贷款

个人经营类贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及满足其个人生产经营资金周转和其他合理资金需求的贷款。个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(简称流动资金贷“款)。

①专项贷款。专项贷款是指商业银行向个人借款人发放的用于购买或租赁指定商用房和机械设备的贷款，其主要还款来源是由经营产生的现金流。专项贷款包括个人商用房贷款(简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(简称设备贷款)。

②流动资金贷款。流动资金贷款是指商业银行向从事合法生产经营的个人借款人发放的，用于满足个人企业生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

2、按担保方式的不同

个人贷款产品又可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款四类。

个人质押贷款，则是以借款人的存款单、债券等有价证券作为质押物向金融机构申请的贷款。相较抵押贷款，质押贷款通常具有更高的审批速度和灵活性。然而，在遇到资金周转困难时，如果无法按时还款，则质押物可能会面临被银行处置的风险。

个人保证贷款，是以第三方提供担保或信用背书为基础的“贷款方式。这种类型的贷款在没有足够抵押或质押的情况下为借款人提供了更多的融资机会。但相应的风险也相对较高，因为一旦借款人无法按时还款，则担保方需要承担偿还责任。

个人信用贷款，这是基于借款人的信用记录和还款能力而无需任何形式的担保就可以获得的贷款类型。虽然相较于其他类型需要更多的信用审查过程和可能伴随更高的利率负担;但在无需提供任何实物抵押的情况下得到资金支 持，在某些情况下对申请人来说仍是一种方 便的选择。

3、按贷款是否循环

一般分为可循环和不可循环，其中不可循环贷款有分为一般贷款和最高发生额贷款，而循环贷款又被称为最高余额贷款。

一般而言，可循环贷款允许借款人在一定期限和额度内反复使用资金，具备灵活性高、使用便捷的特点。而不可循资金需求的客户群体。这种类型的借贷通常意味着更严格的审核流程以及更高的准备金率要求，但同时也可能带来较低的借贷成本。

个人贷款产品要素

个人贷款要素与公司贷款要素基本 致，也就是贷款六要素，即:金额或额度、期限、利率、担保方式、还款方式、用途，再加上贷款对象和贷款产品，就成为我常说的非常六加二即八大要素。

其实无论是八要素还是六要素，其实都是信贷业务核心的信息载体。而且任何要素都不是孤立存在的，所有要素都是一个整体。

举个例子，比如还款计划就需要通过金额、期限、利率、还款方式这四大要素的信息，才能计算出来。有个同事跟我说，以前做开发的时候，感觉每个要素就是冷冰冰的字段，而经过不断的学习，才发现，每个业务要素其实都有生命，它承载着业务从开始到结束的各种变化，这些变化如星空中的繁星数不胜数。

可以再升华 下， 其实很多业务创新也是通过各种要素新的组合或者赋予新的属性才产生的。所以说，每个贷款要素的产生和应用背后都有故事等着我们去学习进而去创

造。

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